Как выбрать первый кредит наличными в 2026

Реклама любит большие цифры — «от 5,9 %», «без справок», «решение за минуту». На сайте банка эти тезисы рассчитаны на «идеального клиента». Реальная ставка считается по другим правилам, и она почти всегда выше витринной. Разберёмся, на что смотреть, чтобы не переплатить.

1. Эффективная процентная — главное число

Витринная ставка показывает только проценты по телу. Эффективная (полная стоимость кредита, ПСК) учитывает страховку, комиссии, обслуживание и прочее. ПСК банк обязан показать в договоре крупным шрифтом — именно её сравнивайте.

2. Страховка: добровольная — это правда

Банк не имеет права отказать в кредите из-за того, что вы не оформили страховку жизни и здоровья. Но при отказе обычно поднимет ставку — это законно. Сравните два варианта: с страховкой и без, через ПСК. Иногда «дороже» окажется «без».

3. Досрочное погашение — нет штрафов с 2014 года

По закону штрафов за досрочку нет. Но у банка может быть требование уведомить за 30 дней. Если планируете гасить раньше — спросите про порядок и берите кредит подлинее: переплата всё равно будет меньше.

4. Реф. ставка площадки — это про прозрачность

Когда вы приходите в банк через агрегатор, банк платит площадке % от кредита. Сравнизона публикует эту ставку открыто на каждой карточке. На цену продукта это не влияет — но даёт понять, кто за что платит.

• Считайте ПСК, не витринную ставку.
• Просчитайте кредит со страховкой и без — берите дешёвый.
• Берите срок с запасом, гасите досрочно.
• Сравните 3-4 банка через калькулятор (есть на /calc).
• Проверьте, есть ли у вас активы в банке-кандидате — для зарплатников условия лучше.

На странице каждого продукта мы показываем условия, бонус, рейтинг и реф. ставку. Калькулятор пересчитает платёж за секунду — переходите к выбранному банку, когда поймёте, что цифры устраивают.